风控压力加大的背景下，银行进一步约束信用卡违规行为。日前，包括农业银行、中国银行、兴业银行、华夏银行等在内的多家银行发布公告，提示持卡人规范用卡、合理消费。与此同时，也有银行宣布调整信用卡积分累计规则，这同样与降低用卡风险等目的有关。
多家银行提示规范用卡
日前，银行集中关注信用卡合规使用问题。
中国银行在发布的《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》中指出，个人信用卡透支资金应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等，更不得违规用于套现。若涉及违规用卡，银行有权采取风险控制措施，请注意规范用卡。
华夏银行信用卡中心也提示称，个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。如持有信用卡在非消费领域进行交易，则可能导致交易失败，银行将对信用卡账户采取包括但不限于降额、止付、冻结等管控措施。
农业银行就信用卡资金使用等事项作出的进一步声明显示，信用卡透支资金仅用于日常消费领域，不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域（国家法律法规允许的除外）及涉嫌违反国家外汇管理相关规定的领域，信用卡个人客户及特约商户不得出现任何舞弊、欺诈、套取现金、非真实交易等违法违规行为；持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。
除上述几家银行外，兴业银行也提醒信用卡持卡人：不得通过非正规交易渠道或虚假手段恶意套取银行信贷资金、积分、权益等，个人信用卡透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资理财、房地产、证券市场等非消费领域；需规范用卡、合理消费，不得虚假交易套现用卡。对于持卡人信用卡交易出现监管禁止行为或银行认定的风险特征时，银行有权不经事前通知或征得持卡人同意，采取以下措施（包括但不限于）：警示提醒、调整授信额度、冻结账户等风险管控措施。
信用卡不良压力上升
实际上，银保监会消保局在2020年第四号风险提示中已经明确警示：信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。
因此，上述银行发布的公告，一方面是在提示信用卡持卡人关注自身资金安全，另一方面也有银行加强信用卡业务风控的考虑。
受疫情影响，不少银行最新的信用卡不良率呈现上升态势。尤其是股份行方面，以浦发银行为例，该行上半年末的信用卡不良率为3.31％，与2019年末相比上升了1.01个百分点。除此之外，中信银行、民生银行的信用卡不良率也较去年末上升超过0.5个百分点。
信用卡产业观察人士董峥认为，从2020年上半年主要发卡银行的信用卡统计数据来看，尽管遭遇疫情影响，但是信用卡业务没有停滞，发卡量、交易额、业务收入等指标仍保持一定的增长趋势。而从另外一个角度来看，也一定程度上暴露出过去多年信用卡业务存在的问题，特别是放低信用卡业务门槛后，一旦出现疫情这样的情况，风险问题就显得尤其突出。这也要求发卡银行在以后的业务发展过程中，及时调整过去的业务策略，平衡发展与风险的关系，才能让信用卡更为稳健地发展。
据董峥观察，部分信用卡发卡行2019年四季度执行的严厉风控措施，以及对大量潜在风险用户采取降额、终止用卡等措施，均有效地扭转了信用卡风险继续上行趋势，债务催收力度的加强也对这部分债务上涨起到抑制作用。
调整信用卡积分规则
由于信用卡不良的发生很大程度上与用户违规使用信用卡进行高风险投资有关，因此在发布公告约束违规用卡行为的同时，多家银行亦宣布调整信用卡积分累计规则。
9月10日，广发银行发布的《关于积分兑换业务规则调整的通知》显示，三类信用卡产品兑换航空里程的比例及上限发生调整，积分实际价值有所缩水。
此外，光大银行信用卡中心也发布公告称，自2020年11月1日起，将增加不累积积分商户名单，持卡人在水电煤气缴费类、超市类、加油加气类、交通运输类、保险类商户的交易将不予累积信用卡积分；部分第三方支付机构受理的交易也不再累计积分，以商户编码前三位进行识别，涉及卡友、拉卡拉、汇付、银盛、海科融通、点佰趣、中付等19家机构。
中国支付网创始人刘刚指出，银行调整信用卡积分累计规则是出于两个目的，一是为了减少积分商品的成本支出，二是降低信用卡的坏账率，毕竟套现用户多是比较“缺钱”的。
而《中国银行保险报》记者在观察后发现，部分银行之所以调整信用卡积分规则，是为了应对市场变化。随着移动支付的发展，特别是今年新冠肺炎疫情发生后，线下实体商家消费停滞，而移动支付、线上支付显示出巨大威力。此前，中信银行信用卡调整积分规则，将包括云闪付、京东支付等在内的移动支付、线上支付纳入积分奖励计划，就是一个实例。
本文源自中国银行保险报
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