列位欢迎来到照理说事。
上期节目我们跟大家聊了聊信用卡新规，中央多部门联合推出文件，要求银行未来规范信用卡的使用。上期节目我们是聊了一下银行端、也就是贷款端，未来你各种分期也好、预借现金也好，你的这个利息一定规范。而这一次我们来聊一聊客户端。
大家知道吗？这一次的信用卡新规对于我们普通老百姓使用卡也提出了新的要求，其中有一点值得我们每个人都注意。那就是央行明确提出，信用卡的资金只能用于消费，而不能用于其他领域。
这两年在房地产领域其实这样的规定早就有了，不知道您有没有注意，如果你去买房的话，你交这个首付款的时候，你是不可以刷信用卡。为什么？银行明确的告诉你，我们这个信用卡只是能用于消费的，你超市购物也好，你买个家电也好，你交个手机费也好，这个就叫消费，这个可以。可是买房不是，买房算投资，所以要严控信贷资金进入房地产领域。你买房的时候是不可以刷信用卡，甚至你现在买房刷的是借记卡，银行都要了解你这个首付资金是怎么来的，是不是贷款带来的。
而很显然，未来我们的信用卡使用将进一步收紧，信用卡只能用于消费，不能用于投资理财。尤其不能用于还款，这个事我觉得真的很多朋友们要了解，说实话，信用卡已经进入到我们生活中很多年了，咱们身边很多朋友们至少有个三五张信用卡，平时哪怕你不用实体卡刷卡，但是你的支付宝或者微信支付应当都是勾连住信用卡。
但是大家知道吗？在我们身边还有相当一大批人我估计恐怕有几千万人到上亿人，他们的信用卡使用跟我们普通人是不太一样的。怎么不一样的？一方面这些人往往手里有很多张，比我们一般人有个两三张三四张最多了。另一方面我们大部分人用信用卡那咱们就是刷卡购物，到月还钱，有很多人还很精明，人家说我一定要在免息期之内把这个钱还了，我坚决不让银行占我一分便宜，我一分利息都不想让银行赚去。
可是大家知道吗？另外一群人他们是月月都让银行占便宜，月月都让银行赚利息，我们可以把他们称为倒卡一族。我一说这个就明白了，我相信大家在日常生活中肯定会接触到倒卡这个事，什么叫倒卡？我们做一个简单的解释，我们举个例子，好比说你有一张信用卡，你的信用额度是1万，你可能买了各种各样的东西，1万额度都花掉了，那么你账单日结束之后的若干天是你的还款期，还款期之内你要把这1万块钱还上去。
但是我们有很多年轻人由于有了信用卡，所以花起钱来不节制，到该还款的时候呢这1万块钱拿不出来，还不上怎么办？如果你逾期了，对不起，大家都清楚，一旦你这个信用卡产生了逾期，对不起你信用就有污点了，你污点如果增多，未来你买房贷款、买车贷款，甚至入学求职都有麻烦。
所以我们以前就讲过，我们要像爱护自己的双眼一样爱护自己的信用记录，问题是到底要还钱呀，不还钱上记录，可你没有钱怎么办？这个时候有人就跟你说，你可以倒卡呀，怎么倒卡呢，你再申请一张信用卡或者此前就有信用卡，你拿这张信用卡到特定的人那里去刷一下，做一个假的消费动作，然后再扣除一定的手续费之后，人家把你刷卡的现金返给你，你拿着这个现金就可以把第一张信用卡的1万的欠款还掉。
那么你这1万欠款加上手续费转移到第二张信用卡上了，没关系，因为第二张信用卡不是刚刷完？他不是还有长达一个多月的免息期，那就等着，一个多月之后到了该还第二张信用卡的钱了，没事，第一张信用卡额度不是恢复了吗？你可以拿着第一张信用卡再到特定的人那里刷一次卡，扣除手续费之后人家把现金还给你，你去还第二张信用卡的欠款。
每个月就这么倒过来倒过去，我们称之为倒卡。倒卡有什么优点？第一就是解决你一个欠钱还不上的问题，你只要能一直倒下去，那么你就不会信用有污点的，日常生活可以继续。当然也有人说银行给我们不是提供这个分期付款吗？为什么我不选择分期付款，而选择倒卡呢？
明白人都知道分期付款利息有点高，而且分期付款的也是刚性的，每个月都得还，而且分期付款分了期之后，你第一期也得还，很多人连还第一期的钱他都没有。当然倒卡不是无代价的，不是你A卡1万倒给B卡，B卡1万再倒给A卡，永远这么倒下去。每倒一次卡，你要给特定人是交税手续费的，这个手续费在过往的几年也变更了很多次，从最早的可能1.5%到1%，甚至到零点几，但是无论如何你一定是得交钱的，你这个倒卡不是一点损失都没有的。
甚至由于这些年来倒卡的人实在太多，有一些公司专门向个人推销这个，按道理讲得是个商户你才需要有pos机，人家到你这来购物刷一下卡钱进到你的账户中，你把物品给他，作为一个个人我们又不售卖东西，我们是不需要各种POS机的，可是很多商家告诉你，你买这个pos机，太好了，你买了之后，你就不需要找那种特定的人帮你倒卡了，你可以自己刷自己倒了，你这个交的费用就更低了，而且使用起来更方便了。
说实话，在某些人的描述中，这种针对个人的POS机还真是帮很多人解决了燃眉之急。然而我们得告诉大家，这个行为处于灰色地带，这个行为可是违法违规的，尤其是这次信用卡新规明确提出信用卡的资金是不可以用于还款的，这么做他就是撞了这条红线。从国家层面上讲，很多人在倒卡，这是严重的违背金融发展秩序，会形成解决不掉的毒瘤的。
而从个人这个角度上讲，我们不得不提醒大家，很多人一开始的倒卡只是为了解决一个燃眉之急，只是想我这个月真的还不上钱，我又不想跟别人借钱，我又不想自己的信用记录遭到损失，所以我去倒一下卡来解决这个问题。但是由俭入奢易，由奢入俭难，尤其是很多人发现了倒卡这个秘诀之后，突然感觉到好像我拥有了无穷多的资金，我可以A卡倒给B卡，B卡倒给C卡，C卡倒给D卡，甚至有很多职业倒卡族，他那个信用卡是十几张、几十张之多，人家是专门拿个本子记下来，每张卡的这个信用卡记账日，还款日中间差多少时间，有多少信用额度，然后进行复杂的加减乘除的计算，计算出某张卡倒给另一张，另一张卡再什么时候倒回来。
为什么要这么做？因为他的雪球越滚越大，一开始可能就是欠了5000块钱到期还不上了，我拿另外一张卡加上点手续费倒回来。接下来他会忽然发现，原来我上个月花了5000我不用还的，我只要倒一下我这债务等于往后顺延了。那么太好了，我下个月可以继续潇洒继续嗨皮，然后这个债务的雪球就会越滚越大。
以往我们讲校园贷可怕的时候，为什么他可怕？就是因为他打开了年轻人心中的贪欲，很多人最开始就是从买一管口红买一件衣服开始借贷的，然后这个债务越滚越大，一方面你的这个消费胃口越来越大了，另一方面你的这个利息也越滚越多了。到最后很多人背负了十几万、几十万外债。
信用卡倒卡又何尝不是这样？由于你随时随地可以倒卡，由于你欠的钱还不上，你再刷一下信用卡拿信用卡套出来的钱还上一张就OK 了，所以你这个债务被顺延，延到后面去了，让你感觉不到压力，让你似乎感觉到这个钱花了我不用还一样。但实际上你还要还大量的利息和手续费。这对个人来讲，你的包袱不就越背越严重了吗？
尤其是大家一定要注意，央行既然有这样的规定，未来各大银行一定会收紧对信用卡的使用。说实话，以往在倒卡界很多人就在跟大家讲，你这个倒卡别倒太狠了，你刷卡的时候不要刷整数，你就经常换着POS机刷，因为一旦你这个行为要被银行侦测到了，银行有可能给你停卡。你这个钱刚还进去，对不起银行明天就告诉你，你这个信用额度没有了，我给你降出零了，因为我怀疑你不规范使用信用卡。那么你想想，一旦你的卡被封掉会怎么样？
对于很多倒卡族而言，虽然他们有很多张卡，但是每一张卡都是环环钩连的，A倒B，B倒C，C倒D，一旦其中有一张信用额度被封掉了，他就有可能整个链条断裂，因为他没有卡导出钱来还下一张了。以往这种情况还是散发的，未来随着监管部门的加强监管，可能有很多的违规行为会被查找出来，然后把你卡停掉。
所以你想象一下，如果你今天已经倒了很长时间的卡，有很多张信用卡，突然有一天你大把的信用卡额度被降为零，让你无法套出现金来还款，那么你这个钱怎么还？最开始你把这5000都消费掉，你没有钱还的时候，你可能跟亲戚朋友借点钱就能把这个危机过去，可是当你倒卡多年之后，五千的债务早就滚成五万十万了，你再借钱你还得了吗？所以当信用卡新规出台之时我们提醒每一位正在倒卡的好朋友，现在一定要谨慎自己的经济，多攒点钱多还点款，尽快走出倒卡这个误区！
2