随着互联网金融的快速发展，银行网贷业务也占有比例也大大增加，但随着业务的大量增长，银行网络贷款纠纷的数量逐年上涨。近年来，商业银行采用电子合同渐成趋势，可靠的电子签名、电子签约为银行交易提供了重要的保障。

一、金融行业痛点

1.业务流程繁琐

涉及金钱等财产安全问题，传统行业中需要线下多方盖章，行内流程冗长，权限划分、用印审批复杂。

2.成本高昂

银行及贷款行业有着各类监管，为了符合各类规定，不管贷款金额大小，按照传统方式都要耗费大量精力在各类贷款文件的签署上。

3.存在纠纷

由平台自动生成，且未经电子签名处理的电子协议容易被篡改，失去法律效力。若存在系统签署身份认证漏洞，代签、替签、违约、纠纷案件将频发，且平台方很难拥有有效处理方法及应对机制。

4.管理低效

繁琐的业务流程带来大量的纸质合同，合同归档难且不易查找，管理工作量大。

二、银行网络贷款电子合同的应用场景

银行网络贷款电子合同的应用场景包括信用卡办理协议、信用卡分期协议等，按揭贷款协议、担保协议、抵押协议，信用借款合同、征信授权协议，委托划款协议等。

三、电子合同在银行网贷业务中的优势

商业银行采用电子合同成趋势，可靠的电子签名为银行交易提供了重要的保障。

1、证据效力强

电子合同签订过程需要使用有效的电子签名并进行实名认证，确保签署的电子合同具备法律效力，同时第三方存证机构通过区块链+时间戳等技术手段，对数据进行上链加密存储，确保了数据不被篡改，同时保障证据的真实性、合法性、关联性。

2、电子化存储，节省成本

电子合同无需像纸质合同一样一式多份，也无需占用物理储存空间，双方在平台上进行签署，存储也在平台上，除了存储平台之外还同步到第三方存证机构，储存、调取更加方便快捷，大大节省了时间成本、人力成本、空间成本。

3、取证效率高

传统公证取证模式下，公证取证往往都由人工操作设备，效率较低。通过第三方电子数据存证，取证过程就相对简便，显著提升了取证效率。

传统合同签订模式因法律风险、效率低下等痛点而步履维艰，电子合同因可信身份认证、可信时间戳、可追溯区块链等综特性，优势越发明显。

四、电子合同在金融银行合规发展中的重要作用

1、行政监管层面

2020年07月17日，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，《办法》共七章七十条，分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。《办法》多处强调数据电文形式签订合同、电子签名、合同和数据档案存储及相关数据安全。银保监强监管的政策下，做好落实《办法》要求，有利于推进商业银行互联网贷款业务健康合规发展。

2、合同合规管理方面

市场交易是合规管理的重点领域，合同是市场交易的载体，合同合规管理是企业合规管理的重要内容。合同签署前的资信审查、谈判；签署过程中的合同审核、审批、用印；签署后的履约、跟进、存档、证据搜集都是合同合规管理的重要方面。

统一合同类型、合同范本和合同签订流程，进行电子合同的规范化管理可以有效规避合同风险。电子合同审批流程、权责清晰可见，并且任何修改都会留痕，同时线上审批可以高效核实当事人个人信息、征信情况，大幅度提升审批效率，规避潜在风险。

电子合同签署后，根据统一的流程设置，职能预警提醒合同重要时间节点，自动发起收付款流程，降低合同履行风险。合同按照所属类别自动归档，随需调取、随需管理。电子合同的使用更方便合同管理的流程化、规范化，提高效率、提升质量。

3、数据合规管理方面

金融数据的产生、收集、存储、加工、利用和流转均涉及到金融数据安全及合规重大问题。电子合同中包含大量个人信息，对于个人信息的保护，不仅涉及金融消费者的隐私，还涉及金融交易中自动化程序对于金融消费者权利的侵害。《网络安全法》、《数据安全法》、《个人信息保护法》及《关键信息基础设施安全保护条例》，以及中国人民银行、银保监会的相关监管规则，共同构建了数据合规安全体系。

电子合同更有利于商业银行采用技术手段，保障借款人数据安全，确保商业银行与借款人、合作机构之间传输数据、签订合同、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性、真实性和抗抵赖性，并做好定期数据备份工作。

在数字化风控、数字化征信产品的金融科技机构蓬勃发展的大背景下，电子合同科技被政府高度认可，符合监管要求，实践中电子合同也得到了越来越多的接受与认可，并持续对传统合同业务产生更为深刻的影响，商业交易模式在电子合同的影响下优化重组，交易安全更有保障。

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