从2003年的“信用卡元年”算起，中国信用卡已经高速发展了近20年，持卡者也从精英阶层扩展至寻常百姓家，一张卡片见证了整个行业的发展。数据显示，截至2022年第一季度，全国信用卡与借贷合一卡的数量达8.02亿张，人均信用卡持有量约在0.57张。随着消费人群的下沉与消费场景的线上化与高频化，长期以来唯规模论的发展理念早已失效，加之信用卡行业已进入“增量难、存量卷”的竞争状态，这一行业的发展逻辑正在面临重塑。
“一人多卡”的时代已然来临，当累计发卡量破亿之后，整体行业的赛道已十分拥挤，根据主营业务的不断迭代，银行业迫切需要寻找增长的“第二曲线”，这时，“发力稳且准”便成为了重要的依凭。
在低速轨道运行
夸张一点来说，消费者对信用卡的态度正在变得冷漠。
国家统计局数据显示，2022年上半年，我国国内生产总值达到56.26万亿元，全国居民人均可支配收入18463元，比上年同期名义增长4.7%。可以看到，虽然受国际环境影响及国内疫情波动的冲击，我国经济规模依旧可观。但是，第三方机构给出的相关报告却表明，2020年一季度至2022年一季度，信用卡APP用户的人均使用时长和频次大幅下滑，近两年，行业增速持续在低位徘徊，这在各大银行已发布的半年报中可见一斑。
从外部因素而言，疫情的影响是最主要的。“疫情影响导致各类风险提升，银行往往会选择提高风控门槛，降低部分客户贷款额度，从而影响信用卡整体贷款余额”，同时，部分持卡人的收入水平收到冲击，还款能力下降，多家银行信用卡的不良贷款率上升，而银行防止其进一步扩大，便又会采取主动降低发卡量的措施。此外，以花呗、京东白条等为代表的竞争者也在与银行抢夺客户资源。相对于银行申卡需要查询的各类信息，审核条件相对简单的互联网消费贷在一定的程度上冲击了银行的信用卡业务。
从自身发展而言，银行“跑马圈地”式地追求片面规模和市场份额，滥发卡、重复发卡，导致大量无效卡的产生。因此，为了进一步规范银行业的信用卡业务，规避“睡眠卡”带来的潜在风险，今年7月，银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对息费收取、过度授权及消费者权益等方面进行了详细的规定，这一全面的规范有助于信用卡业务从高速走向高质量，“稳且准”地将业务做实、做深与做优。
差异化经营
信用卡品牌一直在寻求消费场景。
信用卡业务是利润中心与零售引流中心，一方面将支付与信贷结合起来，以生息资产的转化为银行带来利息收入；另外一方面，基于对日常零售场景的渗透，为银行的多样化增值服务提供平台。从零售金融产品和消费服务工具的角度而言，信用卡凭借其独特的优势成为银行获客的重要抓手。因此，各大银行纷纷抢滩信用卡服务场景，加快信用卡零售转型，精细化运营与差异化服务成为主要的角力点。
6月，招商银行和抖音合作推出返现信用卡，力图深入抖音的场景中，在抖音电商的支付页面上，“抖音支付”下含“招商银行信用卡”和“招商银行储蓄卡”的选项。进入下半年，双方的合作开始加深。凭借着巨量的短视频内容池以及6亿以上的日活，抖音毫无疑问为银行业提供了接触巨量用户的机会，这对自2019年以来信用卡业务增速逐渐放缓的招商银行来说，是一个不可错过的“支付入口”。
除了继续挖掘新用户，很多银行也将重点偏移至存量的挖掘上，以相关APP为中心，以主要的消费人群为着力点，通过拓展更多的合作伙伴打造差异化的场景生态圈。今年中秋节，平安银行信用卡独家冠名TME live周华健线上演唱会，不仅为观众提供了极佳的视听盛宴，而且完成了情感营销的迭代，以“音乐+宠粉福利”的营销闭环精准捕捉用户的生活与情绪。目前，各大银行通过联动餐饮、零售、汽车、文娱等各领域，以“千人千面”的品牌战略发力以年轻一代为主的消费群体，为消费者带来更加丰富的消费场景和愈发有趣的消费体验。
狂飙突进终究不会持久，精细化、综合化、数字化都将是信用卡业务的应有之义。
结语
作为与人们的生活息息相关的金融产品，各个银行在输出高质量金融服务的同时，也应该承担新时代的社会责任，做到内修于心，外化于行。
（文/呼呼）
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