等额本息和等额本金，是我们大家在还房贷时的两种方法。

这两种方法究竟哪个合算？要看不同的人和不同的需求了。

我们举个例子看一下，贷款100万元，按照标准利率4.9%（现在已经几乎绝迹了），贷款期限30年，分360期。

等额本息，实际上就是每月还款的金额都一样，像上述情况下每月需要还款5307.27元。

不过我们第一期还的利息比较多，本金比较少。实际上我们可以这样解释，我们每个月将利息还完，再还一点点本金。

由于我们每月偿还了一些本金，利息就会越来越少。到最后一个月只有23.65元的利息了。

通过这种方式还款，实际上负担还是蛮重的，需要还款191万元。

等额本金，还款金额就比较少，30年累计还款173.7万元。

等额本金更好解释一些，我们将100万元分成360期，每月还款2777.78元。

由于每月偿还的本金比较多，所以我们的利息降低幅度就比等额本息快。

不过缺点在于第一个月要承担的利息金额加上还款金额负担会重一些。

最后一个月还款只有2789.12元，比5300多元的等额本息要省出许多。

结论是什么呢？

总体来看，如果30年货币购买力不变，使用等额本金是最省钱的，能省18万元。

可是实际上，随着时间的流逝，我们货币有贬值，而且大家的工资会飞速增长。青岛市过去26年，工资增长了25倍。

因此，等额本息在未来负担会越来越轻。2000年每月还款一千元可是会压得一个人喘不过气来，但是拿到现在已经变得轻轻松松了。

就已过去20年的经验，等额本息是最合算的了。预计在未来10到20年间，等额本息仍然是大家选择的首选方式。