29日《深圳经济特区个人破产条例（草案）》已提请深圳市人大常委会会议审议，个人破产制度在深圳正式“破冰”。
听到这个消息，卡友的内心是惊喜的，卡友也是因为创业失败才借的钱，也许只有申请破产，自己才能上岸了。
个人破产法对于个人不仅仅意味着破产清算，更意味着保护，不再“一棍子打死”正当经营的破产法人或诚信个人，这对于当下财产登记制度和征信制度正逐步完善中的中国，意义重大！
但是破产法也许对个人几乎没用，在深圳有公司或做生意，有交税，手下有养几个人的，这种情况就大概率通过，但如果是超前消费这类个人行为恐怕很难。
一、
卡友的负债情况。
2020年5月收起诉通知短信。
中信信用卡30多万（额度9万+圆梦金电子卡），逾期半年，每个月都有还一些。逾期前三个月一直都有打电话和银行沟通分120-180期长期还，银行不同意，后面一两个月没打电话催收。
其实30多万其实确实是非常大的金额，信用卡管理条例规定最长的期限为60个月，这也难怪银行不会同意，但有这个意愿就行了，毕竟五年压力也确实是大。
卡友后来收到12368短信，是这样的：
【中国审判流程信息公开网】xxxx您好！（2020）粤xxxx民初xxxxx号案件已分配承办人。详情请查看网站。
卡友的工资收入8000左右，还没有除去生活费用，周六日兼职送外卖但收入不多。
多头债务，信用卡80万，网贷40万。还有朋友贷20万，前段朋友老妈身体不好急用钱每个月还一些。
工商银行6万，账单分期60期每期还1200元，没逾期。建行和中行加起来1.5万，逾期了一个月可以用卡，现在每个月还最低多一点。其他信用卡有10几张吧，每个月都有还一点。
招商银行本金大概6万，逾期差不多5个月了，发了他们招行的邮箱协商分期，因要违约金加利息不能减，所以没有协商成功。
卡友名下没有任何资产，一无所有，借也是借不到。现在身上只留够到下个月发工资的生活费的钱。
面对起诉，卡友也是非常焦虑的，就怕冻结工资卡的问题，他也跟老板谈过他的情况。工资部分公司目前没办法发现金。老板建议在本行香港开一卡，可以发到香港卡规避一些。可惜疫情过不去开。
二、
关于法院起诉的应对策略。
等收到传票时，根据起诉书内容写好答辩状并复印好证明及恶意催收的证据，把起诉书、答辩状、复印好的证据、证明一起邮寄回法院审判人员收，如果不能岀庭就列明原因，最好致电审判员或书记员说明不能出庭原因并让他查收答辩状的快递！
让法官依法裁定金额，在收到执行通知书时，如实申报自己个人资产，并用A4纸列岀家庭必须开支，列岀总负资债，正在履行分期偿还的债务，并复印借朋的钱的证明及征信报告！5天内邮寄回法院执行庭！
申请强制执行时会出现冻结你工资卡等账户的，工资那部分让它冻结，然后再向法院申请家庭最低生活费或个人最低生活费！然后努力兼职增加点可支配收入就行了。
改用现金或他人名下的储蓄卡是不现实的，毕竟工资是必须本人签收的。
用香港工资卡，可能会当成故意转移资产的，这样申请破产程序也肯定是不行的。
三、
2020年8月，卡友去法院开庭。
当天开庭卡友请了一天年假去的，虽然是第一次去法院，但心里也是麻木的，内心没太大波澜，法院里的滚动屏显示好多被起诉的姓名。到了约定的开庭时间，到里面登记，十几个一起坐到审判庭后排凳子上，一个人大约只有几分钟的答辩时间，因为之前寄送过答辩状了。只是简单描述了过程和诉求。整个过程花了差不多两个多小时。
了解下其他几个负债人当中大部分都是差不多欠款30万左右的，还有的欠得更多。
基本岁数都是三四十岁的多，50多岁的也有。估计是疫情影响的，有一两个请了代理律师，卡友也沾了点光。
最后提出金额异议，法官人挺好的，对方律师代表需要提供更多证据，还要排二审（去年8月高院下了通知后面的关于利率，违约金之类的民间借贷利率，现在看来对金融机构借款没有影响）。
其实卡友在庭上可以提出息费和诉讼费用的异议：以本金减己还入那部+本金日息的万之5来算合法利息+起诉总额的百分之2.5的诉讼费一半！
四、
2020年9月，浦发起诉后不知什么原因又撤诉了，花旗银行也紧跟着起诉了。
关于浦发银行撤诉的原因我想是因为银行都是集中一大批名额来起诉，但法院只会给一定名额来受理开庭审判，因此有一部分会出现驳回银行起诉的现象！
对于花旗银行的起诉，卡友自己在网上查资料，参照别人的格式写了一张书面利息手续费异议和管辖权异议。然后把文件寄回法官。
通常对于负债人来说，不在本开庭的话花费都会比较大，如果没钱协商就没必要去开庭了，让它依法开庭更省钱，等它执行时再申请调解分期！
但一定要电话联系你的法官。口头提出异议。然后简单陈述异议的理由。按他的地址寄出去书面答辩状。
五、
2020年11月，法院终于判了，银行要求10天内还款30万。
卡友也没那么多钱还。法官人很好，让他试试去申请2021年3月份的深圳破产条例，卡友已经无法偿还债务，当时每个月收入有五六千元，刚够生活开支。
屋漏偏逢连夜雨，船迟又遇打头风。
欠招行6万多的工资卡正好在招行。招行一次直接划扣了他一个月的工资，后来投诉后，说是给其保留到12月底不划扣了，12月之后会不会直接划扣也不得而知了。
卡友很无奈，“直接划走就不上班了，白干拿不到钱还上什么班！”
2021年6月29日，卡友正式提交破产程序，等待法院审核。也不知能否通过，我也很期待其结果。
卡友现在在深圳，2021年8月28日的时候法院寄来执行通知书，要求提供财产申报表。执行局通知去谈话，和法官沟通后表示暂时无力还款，计划内还有两笔工行和招商信用卡欠款正归还中。
然后不久收到了微信零钱的冻结通知，“我微信上有几百的生活费，需要用到下个月10号，结果冻了60%，真是哭笑不得。”
每月工资冻结也是60%，不过不打算去和老板谈发现金了，毕竟债多后续的案件还是会冻结的。
不过能留到40%的生活费让卡友觉得还是挺意外的，没有找到户口本上父母无收入需要赡养的证明，另外他还可以在落班后送外卖赚点应急生活费，不用过得很艰难。
还有就是微信零钱余额没什么钱，法院只冻结了一点点钱而已。
关于冻结银行卡，按法院查控系统的功能来说，其实是查到你名下哪张卡有钱就冻哪张卡，如果你卡里一分钱没有，也许不会冻。
公积金和理财产品在法院里属于可查可不查的项目，很多城市公积金法院是不能划扣的，深圳是例外吧，卡友的公积金被划扣了。我看上海一网友公积金是没有划扣的。
久旱逢甘露，几滴；他乡遇故知，仇敌；洞房花烛夜，隔壁；金榜题名时，落第。面对法院冻结工资卡，这就是卡友的真实心情。
业余时间送外卖成了卡友的主要生活来源。
卡友一个人在路边默默的点起了烟，什么都不用想了，看着深圳的灯红酒绿，鼻子一酸眼泪又不自觉的往下流，想来想去想到头都大了都想不明白为什么会变成这样，一天从早上8点折腾到晚上就折腾了两三百块钱，赚钱真的很难很难，面对这总共140多万的巨额的债务心里不禁拔凉拔凉的。
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