案情回顾

2020年8月，嘉陵江2号洪峰过境重庆磁器口，导致某临江房屋被洪水淹没，房屋受损。房主向保险公司申请理赔，却遭拒绝，理由是磁器口地理位置特殊，案涉房屋几乎每年都面临被水淹的可能性，针对房主主张的易损失的装修部分，保险公司不可能承保。近日，重庆市沙坪坝区人民法院审理了该起财产保险合同纠纷案件，判决该保险公司按投保房屋实际损失支付保险赔偿金991743元。

法院审理认为

法院经审理查明，2019年9月，陈某与某银行签订《小额贷款额度借款合同》，约定以自己妻子名下的位于磁器口临江房屋为抵押向银行贷款500万元，抵押财产价值为1063万元。同年10月，陈某在重庆某保险公司为该房屋投保了金融机构贷款抵押财产保险，保险期为两年，保险费2500元，保单中约定保险金额和赔偿限额均为1063万元。2020年8月，该房屋因洪水被淹，经评估包括装修在内的损失达991743元，陈某向保险公司申请理赔，保险公司拒绝，遂提起诉讼。

法院审理结果

法院审理认为，原告陈某与被告重庆某保险公司之间的保险合同真实有效。合同中明确约定，在保险期间内由于洪水等原因造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。虽然在保险单中“保险标的项目”处载明的是“房屋建筑”，但是按照“建筑”的词义，作为保险标的的“房屋建筑”应是投保时的房屋状态。原告陈某投保时，案涉房屋已进行了装修。根据该保险的金额和投保时的估价报告，再次明确了保险标的包含了门、地砖、地板、墙面、吊顶等装修状况。房屋受损后，保险公司应按照保险条款的约定进行赔偿。

因该保险为金融机构贷款抵押财产保险，根据保险单的特别约定第一受益人是给陈某提供贷款的银行，故保险公司应将保险赔偿金直接支付给该银行。最终法院判决保险公司向作为第三人的该银行支付保险赔偿金额991743元。